Страховой рынок, похоже, еще не достиг дна: по итогам первого полугодия в сравнении с аналогичным периодом прошлого года объем собранных СК премий сократился на 1,5%. Это вынуждает компании еще активнее оптимизировать свои затраты. В первую очередь страховщики пересмотрели правила и условия страхования по самому убыточному виду — каско, что позволяет им существенно экономить, а то и вовсе отказывать клиентам в выплатах.
КАСКО приносит СК не только значительный объем премий, но и львиную долю убытков. По оценкам экспертов, уровень выплат по этому виду услуг во многих компаниях превышает 60–70, а иногда достигает и 100%. Чтобы уменьшить их, многие компании ужесточили условия договоров, сузив страховое покрытие и увеличив франшизы. "Например, франшиза по событию "конструктивная гибель" в большинстве СК выросла до уровня франшизы по риску "угон" (как правило, 5–10%. — Ред.). Франшизы по второму (третьему) и последующим событиям автоматически устанавливаются выше, чем франшиза по первому событию (как правило, нулевая)", — поясняет Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК.

Согласно условиям таких договоров после первого ДТП франшиза остается нулевой, после второго — поднимается, например, до $500, третьего — до $800 и т.д. Ряд компаний также ввели штрафные санкции для недисциплинированных страхователей, купивших полисы в рассрочку. "Поводом для отказа в выплате может служить просрочка оплаты очередного страхового платежа по договору, если страховой случай наступил в этот период", — говорит Юрий Корякин, и.о. начальника управления транспортного страхования СК. Хотя ранее компании просто вычитали сумму неполученного платежа из страховой выплаты.

Некоторые ограничения на выплаты, которые ранее могли появляться в договорах каско по выбору страхователя, во многих компаниях стали применяться как базовые. "К разряду таковых, например, можно отнести оговорку о грубом нарушении клиентом правил дорожного движения. Так, в нашей компании, если ДТП происходит по вине водителя, нарушившего правила, выплата уменьшается в два раза. В некоторых СК ограничения более жесткие и в выплате могут просто отказать", — рассказал Виктор Панасюк, начальник службы урегулирования страховых событий Страховой Группы "ТАС ". К слову, трактовка компаниями формулировки "грубое нарушение" может сильно отличаться. Так, одни СК готовы наказывать страхователей за превышение скорости на 40–50 км/час, другие сочтут поводом для невыплаты превышение на 20 км/час. "Наиболее распространенными грубыми нарушениями также являются проезд на запретительный сигнал светофора либо жест регулировщика, нарушение правил проезда железнодорожных переездов, пересечения перекрестков и пешеходных переходов", — отмечает Сергей Паламарчук, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК.

Одно из любимых ухищрений страховщиков — не утруждать себя подробным описанием случаев, в которых клиент лишается права на получение выплаты. Большинство СК просто делают в правилах оговорку, что договором каско не покрываются убытки, возникшие вследствие нарушения ст. 31 Правил дорожного движения ("Техническое состояние транспортных средств и их оборудования"). Многие автовладельцы даже не догадываются, что если впоследствии будет установлено, что страховой случай произошел из-за технических неисправностей их авто или нарушения ими правил эксплуатации транспортного средства, оплачивать ремонт разбитой машины им придется из собственного кармана. Более того, если горе-водитель был также застрахован и по автогражданке, страховая компания оплатит нанесенный им ущерб третьим лицам, но затем выставит регрессное требование к страхователю.

Так, СК может отказать в выплате, если установит, что авария произошла вследствие неисправностей в тормозной системе или рулевом управлении, несоответствующего состояния внешних световых устройств (например, не горела лампа левой фары в режиме ближнего света), нерабочего состояния стеклоочистителей и стеклоомывателей, отсутствия или неисправности некоторых конструктивных элементов (например, отсутствия зеркал заднего вида, поломки звукового сигнала и т.д.). Поводом для отказа также может стать несоответствующее состояние шин транспортного средства. Например, если на одну ось были установлены шины разных типов (ошипованные и неошипованные, морозостойкие и нет, с разным рисунком протектора и т.д.) или если шины легкового авто имели остаточную высоту рисунка менее 1,6 мм и т.д. "Но для того чтобы отказать в выплате, страховщик должен доказать, что убыток случился по причине неисправности", — уточняет Роман Лазаренко, заместитель директора департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента СК. Как правило, сделать это бывает не так сложно. "ДТП фиксируется инспекторами ГАИ, и если страховой компании потребуются дополнительные сведения для принятия решения, она может запросить их в правоохранительных органах. Если же вопрос о степени неисправности и после этого остается спорным, СК имеет право заказать соответствующую экспертизу, которая даст ответ по поводу исправности узлов и систем автомобиля", — поясняет Виктор Панасюк.

По статистике страховщиков, чаще всего причиной ДТП становятся несколько наиболее распространенных нарушений правил технической эксплуатации авто. "Это самовольное движение транспортного средства или его движение с открытой дверью, непроизвольное открытие капота во время движения, а также когда шины легковых автомобилей имеют остаточную высоту протектора менее 1,6 мм", — рассказывает Алексей Сычинский, начальник отдела урегулирования сложных убытков СК.

Некоторые компании также прописывают в полисах оговорки, не имеющие отношения к требованиям ПДД. Одно из них — условие о сезонной замене "резины". "В случае эксплуатации транспортного средства с летними автопокрышками в зимний период (с 1 ноября по 31 марта) страховщики оставляют за собой право отказать в выплате страхового возмещения", — рассказал Вадим Загребной, председатель правления СК. Причем в разных компаниях период, в который машину полагается "обувать" в зимнюю "резину", может быть разным. Например, в ряде СК зимний сезон длится с 15 октября по 15 апреля. Другие страховщики вообще делают оговорку, что если независимо от календарного месяца температура держится ниже отметки три дня подряд, автовладелец должен сменить покрышки на зимние. Что касается угона автомобиля, то в этом случае наиболее распространенной причиной отказа в выплате становится рассеянность страхователей, оставивших в угнанной машине документы или ключи.