Причина первая: у вас нет денег на первоначальный взнос

Брать кредит на авто, не имея денег на первоначальный взнос, действительно не стоит. И даже не потому, что в большинстве украинских банков вам кредит просто не дадут. В таком случае «безденежный» заемщик может обратиться в один из банков, уже предлагающих кредиты с нулевым авансом (по даннымкомпании «Простобанк Консалтинг» , 05.09.2011 такие займы предлагают ПриватБанк, Укрсоцбанк и Астра Банк), или же взять другой кредит в другом банке на первоначальный взнос. А потому, что затраты, связанные с таким кредитом, ставят под сомнение целесообразность покупки.

Предположим, заемщик оформляет кредит на покупку авто стоимостью 50 000 гривен сроком на три года под реальную ставку в 15% годовых. Предположим также, что реальная ставка не изменяется при изменении суммы первоначального взноса. В итоге, если у заемщика совсем нет своих сбережений, то по кредиту с нулевым авансом за три года он переплатит 12 400 гривен. Накопив на первоначальный взнос всего в 20% стоимости автомобиля, заемщик уменьшит свою переплату до 9 900 гривен. При этом указанные 20% или 10 000 гривен равны сумме шести платежей по кредиту с нулевым авансом. А значит, отложив покупку всего на полгода, заемщик уменьшит свою переплату по кредиту почти на четверть. При первоначальном взносе в 50% стоимости покупки переплата уменьшится до 6 200 гривен, или вдвое по сравнению с «нулевым» вариантом. А если вы соберете 80% стоимости автомобиля, то переплатить по кредиту вам придется меньше двух с половиной тысяч гривен. Впрочем, в последнем случае растягивать срок кредитования на три года скорее всего будет невыгодно, такой кредит вы сможете выплатить гораздо быстрее, а значит – с еще меньшей переплатой.

Стоит ли говорить, что при большем авансе уменьшается не только переплата, но и размер ежемесячного платежа по кредиту, а следовательно – и нагрузка на ваш семейный бюджет.

Размеры ежемесячного платежа (при аннуитетной схеме погашения) и переплаты по кредиту на авто стоимостью 50 тысяч гривен при сроке кредитования три года и реальной ставке 15% годовых при различных размерах первоначального взноса составят:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Занимать же сумму первоначального взноса в другом банке – плохая идея. Тем самым вы не только неоправданно увеличиваете переплату по своему кредиту, но и попадаете в кредитную зависимость сразу от двух финансовых учреждений, а ваши риски возрастают вдвое. Кроме того, такая тактика на практике не дает вам существенного выигрыша в сроке кредита.

Необходимо также учесть, что займ с нулевым авансом совсем не означает, что вы можете прийти за кредитом в банк без копейки денег: ведь вам придется насобирать на сборы за регистрацию и страхование автомобиля.

Наконец, если вы попали в число заемщиков, не имеющих средств на первоначальный взнос, не стоит торопиться и брать кредит с нулевым авансом. Лучше подумайте, почему у вас нет этих денег? Может, ваши доходы или образ жизни не позволяют вам накопить нужную сумму – но тогда как вы сможете платить банку ежемесячные взносы по кредиту? В таком случае, как бы печально это ни было, лучше признать, что автомобиль вы себе позволить не можете.

Возможно, стоит обратить внимание на более дешевые модели авто или поискать дополнительный заработок. Если же вы еще не накопили на первоначальный взнос, потому что решение купить авто пришло к вам внезапно – лучше все же отложить покупку на несколько месяцев и собрать необходимую сумму для первоначального взноса. Откладывая каждый месяц сумму денег на первый взнос за авто, вы не только сэкономите на расходах по кредиту, но и убедитесь в том, что сможете придерживаться платежной дисциплины, а заодно узнаете на практике, какая сумма ежемесячных выплат будет необременительной для вашего бюджета.

Причина вторая: вы не уверены в своих будущих доходах

На самом деле, в этой ситуации не стоит брать вообще никакой кредит. Однако в случае с автомобилем у заемщика может складываться иллюзия: если у меня не будет денег, чтобы платить по кредиту, банк просто заберет автомобиль, и я не останусь в долгу. На самом же деле, практика зачастую показывает обратное. Ведь то, насколько будет покрыт ваш долг, зависит от стоимости, которую банк сможет выручить за залоговый автомобиль.

Уже не новое, конфискованное банком, авто зачастую продать бывает довольно сложно, а потому оно месяцами может стоять на стоянке банка, утрачивая остатки товарного вида. Далее, реализовав залог по сниженной цене, банк может не полностью вернуть себе выданные заемщику деньги. В таком случае угроза конфискации и принудительной продажи нависает уже над всем остальным вашим имуществом.

Встречаются и более «экстремальные» заемщики, которые, чтобы избежать конфискации, пытаются «спрятать» автомобиль от банка. Однако такая тактика ни к чему хорошему привести не может. Ведь при просрочке выплат начисляются пени и штрафы, которые только увеличивают долг, а банки не спешат оставлять в покое недобросовестного заемщика. Так что в итоге к нему просто нагрянут коллекторы или судебные исполнители.

Если же без кредита на авто обойтись никак нельзя, и при этом вы сомневаетесь, что ваши доходы не уменьшатся в будущем, то помимо первоначального взноса вам следует накопить еще и определенную сумму, которая станет резервом выплат по кредиту. Обычно, в резерв специалисты рекомендуют отправлять сумму равную платежам по кредиту за полгода.

Причина третья: вы покупаете самую новую модель авто ради престижа

Если автомобиль для вас – не столько средство передвижения, сколько атрибут имиджа, и если вы стремитесь завладеть самой новой моделью авто, то брать его в кредит точно не стоит. Казалось бы, как же так? Ведь пока вы будете копить средства на покупку желаемого автомобиля, он уже перестанет быть таким новым и актуальным, а кредит позволяет заполучить авто именно сейчас. Однако, подумайте, что будет с вашим новым модным автомобилем через несколько лет, в течение которых вы будете платить по кредиту? Скорее всего, за это время автопроизводители успеют выпустить несколько новых моделей, а возможно, вашу модель авто вовсе снимут с производства из-за появления более современных и совершенных автомобилей.

В такой ситуации вам, скорее всего, вскоре захочется поменять свой автомобиль на более новую модель. Но как это сделать, если кредит взят, скажем, на три-пять лет, и значительная часть его все еще остается невыплаченной? Продать залоговое авто можно только по соглашению с банком, и не факт, что сделка будет проведена быстро и по подходящей для вас цене. В лучшем случае, вы получите на руки только часть стоимости автомобиля, за вычетом невыплаченной части кредита, и чтобы купить новое авто, вам снова придется брать кредит. Можно погасить кредит досрочно, но для этого вам опять-таки нужно иметь достаточно крупную сумму собственных денег.

Так что если новенький автомобиль, лучше чем у друзей, вам хочется уже сегодня, то кредит на него брать стоит только в том случае, если вы рассчитываете выплатить его за несколько месяцев – год. В таком случае и переплата по кредиту будет меньше, и вы не будете «привязаны» к машине, если вскоре захотите ее продать. Ведь новинки, в том числе автомобильные, морально устаревают быстрее, чем физически изнашиваются.

Причина четвертая: ежемесячный платеж составит существенную часть вашего бюджета

Представим такую ситуацию: вы присмотрели достаточно дорогой автомобиль, и решили взять на него кредит. Подсчитав сумму ежемесячного платежа, вы поняли, что при максимальном сроке кредита вы с трудом вписываетесь в рекомендованные 50% дохода семьи, которые должны составлять платежи по кредиту. Вроде бы лимит не превышен, и выплата кредита не нанесет сокрушительного удара по семейному благополучию. Однако на практике это может оказаться не так.

В процессе выплаты кредита может оказаться, к примеру, что цены на бензин повышаются чуть ли не каждый квартал, страховка не покрывает риска упавшей на лобовое стекло сосульки, а вам, к тому же, регулярно приходится расставаться с немалыми суммами за платную парковку или аренду гаража. Помимо этого, периодически могут возникать непредвиденные расходы в виде штрафов ГАИ или, не дай Бог, ДТП В итоге оказывается, что ваш автомобиль «потребляет» гораздо больше средств, чем ежемесячный платеж по кредиту. А в сумме все эти расходы могут превысить критическую отметку в вашем семейном бюджете.

В такой ситуации самым рациональным выходом будет собраться с мыслями и осознать: выбранное авто слишком дорого для вас. Вероятно, стоит присмотреться к моделям подешевле. Иначе в погоне за престижем, вы можете поставить под угрозу весь семейный бюджет. Если же стремление заполучить желаемый автомобиль сильнее – используйте его как стимул к повышению собственного дохода.

Причина пятая: вы не готовы к сопутствующим расходам

Существенно усложнить покупку автомобиля в кредит может, к примеру, тот факт, что у вас нет гаража. Ведь когда «железный конь» стоит во дворе или на стоянке, то в дождь, снег и лютые морозы он подвергается коррозии и другим разрушающим факторам, а значит, быстрее не только теряет новизну и привлекательный вид, но и требует ремонта. Очевидно, что в таком случае не защищен автомобиль и от грабителей или хулиганов, которые могут если не угнать, то как минимум подпортить внешний вид вашего авто. Теоретически, от подобных рисков можно защититься с помощью страховки. Но таким образом вы сможете обезопасить, в лучшем случае, лишь свой кошелек, а никак не моральное спокойствие или радость от совершенной покупки (не говоря уже о времени, которое вам придется потратить, утрясая все с СК и станциями техобслуживания). И если какой-то из этих рисков реализуется, то выплачивать остаток кредита вы будете уже не за новенькое авто, а за автомобиль, подвергавшийся ремонту, или просто изношенный.

Кроме того, отсутствие гаража удорожает для владельца авто и стоимость самого страхования.

Конечно, если вы решите не бросать авто на произвол судьбы во дворе на ночь, то можно арендовать гараж. Но и здесь вас ждет несколько неприятных моментов. Во-первых, аренда гаража в Киеве обойдется вам в среднем в 500-1000 гривен, а это дополнительная нагрузка на ваш бюджет, уже и так обремененный платежами по кредиту. А во-вторых, не всегда легко найти гараж рядом с вашим домом. В итоге может оказаться, что, оставив авто, вы будете добираться домой на общественном транспорте уже из гаража. В таком случае теряется часть выгод от покупки новенького транспортного средства. Если же вы решите приобрести гараж для своего автомобиля, то будьте готовы, что, в зависимости от его расположения и материалов постройки (металлический или капитальный), такое удовольствие обойдется вам в среднем от 2000 до 15000 долларов.

Даже если вы откажетесь от мысли о том, чтобы ставить авто в гараж, и предпочтете платную стоянку – расходы на нее также могут существенно бить по карману. А если вы часто бываете по делам в центре города, то вам, скорее всего, придется оставлять авто на платной парковке.

Помимо этого, немалые зартаты, причем не только времени, но и денег, может повлечь за собой обслуживание на СТО. А если вы захотите сделать тюнинг своего авто, взятого в кредит, то вам придется столкнуться с еще некоторыми сложностями, ведь подобное обслуживание кредитных автомобилей возможно только на сертифицированных СТО, услуги которых закономерно обойдутся дороже.

Так что если купить авто очень хочется, да еще и не за свои, а за кредитные деньги – лучше заранее продумать место его хранения, а при планировании срока будущего кредита сразу прибавить к сумме ежемесячного платежа стоимость аренды гаража или платной стоянки, расходы на парковку и СТО.

Когда все же можно взять кредит

Несмотря на все перечисленные выше недостатки и угрозы автокредитования, есть ситуации, в которых кредит на покупку авто более чем оправдан. Итак, кредит на авто однозначно целесообразно брать, когда:

Мнение

Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра

Банки по-разному подходят к анализу платежеспособности клиентов. Поэтому конкретного портрета клиента, которому не рекомендуется обращаться в банк, нет. Если, конечно, речь не идет о крайних случаях (например, безработный, бездомный и.т.п). Классика гласит: брать кредит нужно в той валюте, в которой зарабатываете, а общая сумма выплат по обязательствам не должна превышать 50%, максимум 60% от дохода. Если говорить о том, что порекомендовать, то я бы порекомендовал придерживаться этих правил.

Из очень очевидного – это, конечно же, мошенникам, заемщикам, которые имеют просроченную задолженность по действующим кредитам (как правило, для рассмотрения кредитной заявки клиент подает в банк справку о состоянии задолженности по действующим кредитам), и заемщикам, в отношении которых вскрылась негативная информация (зачастую, это несоответствие указанной заемщиком в анкете информации действительности). «Правильный» менеджер всегда должен уметь убедить клиента подать правдивую информацию и, исходя из ситуации клиента, предложить решение.

Евгений Гриштопа, менеджер Управления развития кредитных продуктов VAB Банка

Мала вероятность получить кредит, если у заемщика есть непогашенные долговые обязательства у других банков, существенно обременяющие семейный бюджет. Анализируя риски по клиенту, банки учитывают совокупный доход семьи с учетом ее примерных ежемесячных трат. Ведь залогом дисциплинированного погашения кредита является разумное соотношение предстоящих выплат по кредиту и текущих расходов на обеспечение семейных потребностей. Прежде чем обращаться за новым кредитом, лучше погасить существующие и тем самым существенно увеличить шансы на положительное решение по новой заявке. Практически в 100% случаев откажут заемщикам с негативной кредитной историей, и наоборот – позитивная кредитная история – дополнительный существенный плюс в оценке клиента.

Еще одно требование, на которое большинство банков сегодня обращают особое внимание, – официальное трудоустройство на протяжении последних 6 месяцев. Сужается выбор кредитных программ и для тех, кто не может подтвердить официальные доходы – далеко не все кредиторы готовы взять на себя риски по такой выдаче. Как правило, если банк готов поддержать в своей линейке такие предложения, он увеличивает требование к авансу – от 50% стоимости авто и более.

Димитрис Эфтимиоу, директор департамента розничного кредитования Universal Bank

Основными требованиями к заемщику для получения автокредита, прежде всего, являются стабильность его трудоустройства и достаточный уровень платежеспособности. Соответственно, если доход заемщика меньше или равен размеру ежемесячных выплат по кредиту, конечно же, едва ли ему стоит рассчитывать на получение кредита до тех пор, пока его финансовая ситуация не изменится (либо же он может подать заявку на кредит на меньшую сумму, которая более соответствует его финансовой ситуации). Подобное требование является вполне закономерным и здравым, так как гарантирует возможность клиента вовремя выполнять взятые на себя обязательства перед банком. Еще одним важным фактором является наличие позитивной кредитной истории, которая подтверждает платежеспособность потенциального заемщика. Поэтому мы рекомендуем клиентам обязательно предоставлять такую информацию при подаче заявки на кредит.

Виталий Жихарцев, директор департамента организации работы с физлицами Астра Банка

Существует два основных параметра, зная которые, можно сэкономить свое время на поиск информации об автокредите и посещение банка. Это официальный доход и кредитная история. В банк можно не обращаться с просьбой об автокредите, если у человека отсутствует официальный доход или если есть просроченные выплаты по кредитам.

Чаще всего, в кредите отказывают кандидатам в заемщики, которые имеют недостаточные для обслуживания кредита доходы, в возрасте младше 21 года или старше 55 лет, а также клиентам, которые претендуют на безавансовый автокредит, не имея высокой зарплаты.

Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка "Киевская Русь"

Банки отказывают потенциальным заемщикам, имеющим негативную кредитную историю, плохую деловую репутацию, безработным либо не имеющим никакого документально подтвержденного дохода, незарегистрированным (не имеющим прописки). Кроме этого, высокие шансы получить отказ имеют заемщики, которые не имеют никакого имущества. В случае выявления неправдивой информации, предоставленной заемщиком в банк для получения кредита, такому клиенту сразу же будет отказано даже при прочей положительной информации.
вы знаете, что цены на автомобили будут повышаться, и удорожание может быть больше, чем переплата по кредиту. Такая ситуация наблюдалась, например, в конце 2008 года, когда было известно о планируемом повышении ввозных пошлин на иностранные авто в январе-2009 с 10% до 23%;
вы собираетесь использовать автомобиль для получения дохода. Например, вы собираетесь устроиться на работу в такси или личным водителем, и точно знаете, что ваш доход позволит компенсировать переплату по кредиту;
вы уже накопили большую часть суммы, и берете кредит на оставшуюся небольшую часть стоимости авто. Например, вы уже накопили 80% стоимости авто, и встретили выгодное акционное предложение от автосалона. До окончания акции вы не успеете собрать оставшиеся 20% и можете занять их у банка. В таком случае, при небольшой сумме и сроке кредита, переплата будет незначительной.